金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型被提升到前所未有的高度。

1月26日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》(以下簡稱“《指導意見》”)。根據(jù)《指導意見》，銀行保險業(yè)到2025年數(shù)字化轉(zhuǎn)型將取得明顯成效，數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務方式廣泛普及?；跀?shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字化技術(shù)的創(chuàng)新實踐，個性化、差異化、定制化產(chǎn)品和服務開發(fā)能力明顯增強，金融服務質(zhì)量和效率得到顯著提高。

如今，數(shù)字化風控體系已經(jīng)成為突破金融行業(yè)發(fā)展瓶頸的關鍵。《指導意見》的出臺勢必加快銀行保險金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的加速落地。屆時，擁有金融牌照、資金、科技能力、流量的頭部機構(gòu)，憑借先發(fā)優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢，將在此輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中抓住機遇。

以馬上消費為例，自成立之初，公司便將數(shù)字化全閉環(huán)能力作為競爭壁壘，高度重視在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等領域的探索，構(gòu)建了領先的個性化需求精準服務能力，并打造出五大技術(shù)基礎建設數(shù)字風控體系。

數(shù)字金融服務加碼

馬上消費研究院認為，從國家戰(zhàn)略發(fā)展看，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟是我國尋求經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)性增長的必然路徑。此次《指導意見》的出臺，是構(gòu)建數(shù)字中國，發(fā)揮數(shù)字金融服務效能的再次加碼。

在這一政策背景下，當前，包括銀行、保險、消費金融在內(nèi)的金融機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面不斷提速，且紛紛確立了數(shù)字化戰(zhàn)略，不斷加大科技的投入，從服務、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)安全等多維度全面提升數(shù)字經(jīng)濟時代下的競爭力。各大金融機構(gòu)在以客戶為中心的框架中，以數(shù)字化賦能金融產(chǎn)品和服務，最大化提升服務質(zhì)效。

具體來講，數(shù)據(jù)治理是基礎，只有通過數(shù)據(jù)治理，打通企業(yè)內(nèi)部不同層級、不同系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)壁壘，全面提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，實現(xiàn)對內(nèi)支撐業(yè)務應用和管理決策、對外加強數(shù)據(jù)服務能力輸出，從而提升數(shù)據(jù)潛在價值向?qū)嶋H業(yè)務價值的轉(zhuǎn)化率。

值得關注的是，馬上消費堅持科技驅(qū)動，并不斷夯實數(shù)字化實力，構(gòu)筑起自己的專業(yè)技術(shù)壁壘和核心競爭力。借助成熟的科技能力，馬上消費在提升自己業(yè)務的同時，還在對外輸出服務，助力金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

依托人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈四大核心驅(qū)動力，馬上消費構(gòu)建了“一朵云”和“三個中臺”，即馬上金融云和AI中臺、大數(shù)據(jù)中臺、業(yè)務中臺，還推出開放平臺戰(zhàn)略，實現(xiàn)了智能金融、智能交互、云平臺、智慧服務的技術(shù)開放。

基于大數(shù)據(jù)以及科技優(yōu)勢，馬上消費業(yè)務全流程已實現(xiàn)全面數(shù)據(jù)驅(qū)動，已經(jīng)應用于數(shù)字化營銷效果、數(shù)字化智能風控決策、智能客戶服務，貸后管理等多個技術(shù)系統(tǒng)。

截至2021年底，馬上消費已經(jīng)擁有1300多人的技術(shù)團隊，占據(jù)公司總?cè)藬?shù)七成以上；自主研發(fā)900余套涵蓋消費金融全業(yè)務流程、全生命周期的核心技術(shù)系統(tǒng)，獲得軟件著作權(quán)登記證書78項。

在科技專利研發(fā)方面，馬上消費早已領先同業(yè)。2021年申請專利數(shù)量高達605項，且公示的專利達361項，根據(jù)國家知識產(chǎn)權(quán)局數(shù)據(jù)顯示，其公示專利占據(jù)消費金融行業(yè)44.7%，覆蓋人工智能、云平臺、大數(shù)據(jù)技術(shù)、機器學習和風控技術(shù)。

最新數(shù)據(jù)顯示，馬上消費合作銀行及金融機構(gòu)已經(jīng)超過200家，鏈接了超200個主流互聯(lián)網(wǎng)消費場景以及合作超100萬商戶。

對此，馬上消費董事長趙國慶表示，掌握核心技術(shù)的自主知識產(chǎn)權(quán)是衡量企業(yè)科技能力的重要標準之一，只有將自主知識產(chǎn)權(quán)掌握在自己手中，才能在數(shù)字化大潮中占據(jù)主動話語權(quán)。

數(shù)字風控體系起底

不可否認，金融的核心是風控，只有強大的風險管理能力以及較高的科技創(chuàng)新能力，才能保障安全、高效、便捷的用戶體驗，為用戶提供普、惠、質(zhì)的金融服務。近年以來，智能風控地位在各大商業(yè)銀行、金融信貸公司中不斷提升，不僅僅在于可以高效和精準進行風險監(jiān)測和管理，更是在人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)推動下，從身份識別，反欺詐到信用評估，正在重塑風控業(yè)務流程。

為了打造業(yè)內(nèi)領先的數(shù)字風控體系，馬上消費構(gòu)建了超2萬個基礎決策變量、10萬個衍生變量，研發(fā)2000個風險策略集、超500個風控模型，實現(xiàn)以數(shù)據(jù)高效決策、秒級審批、0人工干預。相關數(shù)據(jù)顯示，在公司新一代大數(shù)據(jù)智能風控平臺上，其智能風險查驗已達8億+人次、人臉識別準確度高達99.99%、聲紋識別準確度達98.20%，唇語識別準確度達98.45%。

業(yè)內(nèi)專家分析指出，機器學習、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的應用將使風控精準性顯著提高，差異化風控的細分領域劃分越來越精準。一是針對不同業(yè)務環(huán)節(jié)制定差異化風控措施，在審核、提額、刷卡、還款等關鍵環(huán)節(jié)全面結(jié)合數(shù)字科技，及時發(fā)現(xiàn)各類風險問題。二是針對不同客戶群體，特別是長尾客戶群體，根據(jù)其單筆小總量大、信息分散等特點，制定專門的風險模型。

如今，日常的風險管理任務通過各環(huán)節(jié)、技術(shù)、工具落實實施，風控如同“毛細血管”般已深入到馬上消費業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，并形成了全面數(shù)字化閉環(huán)。

目前，馬上消費運用大量的機器學習、人工智能中的深度學習構(gòu)建了500多模型評分，構(gòu)造獨立產(chǎn)權(quán)的“馬上萬維智慧空間”用于最優(yōu)化策略設計，創(chuàng)造了獨具特色的具有自主產(chǎn)權(quán)的風控決策平臺，可自動決策超幾十億關聯(lián)關系的復雜網(wǎng)絡和幾萬維的策略設計。

不僅如此，馬上消費憑借多維度數(shù)據(jù)分析能力助力智能風控穩(wěn)健運營，打造了數(shù)據(jù)、技術(shù)、場景三位一體的風控生態(tài)，并幫助650萬+征信白戶建立了征信記錄。其自主研發(fā)的“統(tǒng)一授信額度”模型，從根本上解決多頭借貸、過度負債所造成的風險。

可見，在金融與數(shù)字化深度交融的背景下，深層次的數(shù)字化將成為頭部金融機構(gòu)打造高質(zhì)量競爭力、實現(xiàn)跨越式發(fā)展的必然選擇。